31 мар / 2020

Острая пенсионная недостаточность

19 марта 2017

Как отложить «на старость» и не прогадать? У каждого из трех вариантов есть плюсы и минусы

 

1

«Я, может, только жить начинаю! На пенсию выхожу!» – радовался почтальон Печкин из известного мультика. В нынешних реалиях его энтузиазм разделить трудно. Чем ближе дата, после которой с почетом отправят на заслуженный отдых, тем неприятнее осознавать, что с этого дня придется «ужиматься» во всем. Соотношение среднемесячного размера пенсии по возрасту и среднемесячной заработной платы в Беларуси составляет около 40 %. Поэтому пенсия будет как минимум вдвое меньше твоих нынешних доходов, к которым ты привык и которых все равно не хватает. Смягчить шок и сделать переход к жизни без привычной зарплаты не таким болезненным можно лишь одним путем: скопить и отложить некую сумму, из которой после выхода на пенсию «подпитывать» свой бюджет. А вот вариантов накопления этой суммы как минимум три. Рассмотрим плюсы и минусы каждого.


Вариант 1. 

Добровольное пенсионное страхование


Лицензию на право осуществлять страхование дополнительной пенсии в Беларуси сейчас имеют три страховые компании: «Стравита», «Приорлайф» и «Пенсионные гарантии». Предлагаемые ими программы позволяют накопить средства именно к моменту выхода на пенсию. В качестве дополнительных бонусов предлагаются страхование жизни и здоровья. Если страхователь, не дай Бог, умрет до выхода на пенсию, то весь накопленный резерв получит указанное в договоре лицо, и ему не нужно ждать полгода до вступления в наследство. Или, к примеру, страхователь получил «нерабочую» группу инвалидности: в этом случае страховые взносы он дальше не уплачивает, но по выходе на пенсию по возрасту получает оговоренную в договоре сумму. 

Мы попросили в одной из таких компаний посчитать размер разовой страховой выплаты при выходе на пенсию, если на протяжении 5 лет ежемесячно делать взносы в размере А) 100 долларов, В) 200 рублей. Посчитали. В первом случае эта сумма составит 6100 долларов плюс бонус, во втором – 14 500 рублей плюс бонус. Величина бонуса зависит от уровня инфляции в стране и призвана компенсировать потери от нее. В компании привели пример: их клиент платил с апреля 2010 г. по декабрь 2016 г. по 120 000 руб. в месяц. В общей сложности сумма взносов составила 9 480 000 руб. При достижении пенсионного возраста мужчина получил на руки 24 150 000 рублей «старыми» (9 790 000 основной суммы + 14 360 000 бонусов). Насколько бонус действительно компенсировал потери от инфляции, сказать сложно. В апреле 2010 г. доллар стоил 2960 рублей, в декабре 2017-го - 19 700 (1,97 рубля после деноминации).

К числу «плюсов» этого варианта накопления можно отнести налоговый вычет. Это значит, что, делая очередной взнос в страховую компанию, вы предоставляете сведения о внесенной сумме в бухгалтерию своего предприятия, и эта сумма не облагается подоходным налогом. В итоге при нынешних курсах валют в случае А (5 лет ежемесячно откладываем по 100 долларов) налоговый вычет составит 780 долларов, в случае В – 1560 рублей. 


Вариант 2. 

Кладем деньги на банковский депозит 


Доходность по банковским депозитам выше, чем в страховых компаниях, но по ним не производится налоговый вычет. К тому же теперь доходы по некоторым банковским вкладам (до года в белорусских рублях и до двух лет в иностранной валюте) облагаются налогом. Самая высокая ставка по безотзывным вкладам в долларах и евро, предлагаемым банками сегодня, составляет 3,5–4 %, по рублевым вкладам – 15-16 %. В среднем – еще ниже. При этом привлекательность валютных депозитов снижается, и по официальной банковской статистике, срочные валютные депозиты населения за прошлый год сократились почти на 700 млн долларов. Тем не менее часть населения по-прежнему предпочитает хранить сбережения в долларах, и это их выбор. 

Ни один из банков в Беларуси не предлагает сейчас депозиты сроком на 5 лет, поэтому попробуем накопить «подпитку» к будущей пенсии поэтапно. Опять же, практически ни по одному депозиту нет возможности пополнять счет ежемесячно на протяжении всего срока хранения. Поэтому предположим, что некоторая сумма на руках у нас уже есть и мы ее хотим приумножить. В качестве примера воспользуемся вкладом «Классик безотзывный свыше года» Беларусбанка. Итак, у нас есть 1000 долларов, которые мы кладем на депозит сроком на 36 месяцев под 3 % годовых. Через 3 года, согласно расчету калькулятора вкладов, получим на руки 1090 долларов 7 центов. Положим эту же сумму на срок еще 30 месяцев, но уже под 2,8 % годовых. Сумма на день возврата вклада составит 1166,5 доллара. 

Расчет по депозиту в белорусских рублях выглядит много привлекательнее. Итак, тот же вклад «Классик безотзывный»: 2000 рублей кладем на 24 месяца, потом еще на 24 и еще на 18 (в сумме те же 5 с половиной лет). Сумма на день возврата вклада составит 4117,16 рубля. Таким образом она приумножится больше чем тысячу долларов в эквиваленте – при условии, что курс доллара останется неизменным, во что не очень верится. Как и в то, что процентные ставки по депозитам останутся на прежнем уровне. Нацбанк в очередной раз снизил ставку рефинансирования, а значит, с нею снизятся и доходы по договорам с переменной процентной ставкой.


Вариант 3. 

Откладываем сбережения «под матрас»


Государство гарантирует полную сохранность денежных средств физлиц, размещенных на депозитах в банках Беларуси, равно как и страховые выплаты по страхованию жизни, если договоры заключены с государственными страховыми компаниями, однако определенное недоверие к подобным гарантиям у нас уже в крови. Несколько пережитых девальваций, обесценивших рублевые вклады, также не способствовали росту доверия. Поэтому консервативно настроенная часть населения свои кровные по-прежнему прячет, условно говоря, под матрасом. В американских долларах, конечно, вера в которые по-прежнему сильна. Так вот: если мы на протяжении пяти лет будем откладывать в месяц по 100 долларов, через 5 лет у нас будет 6000. Это меньше суммы, которую мы получили бы в страховой компании, но не критично. В числе «минусов» варианта назовем соображения безопасности (у вас дома есть сейф?) и постоянный соблазн залезть в «заначку» для решения очередной финансовой проблемы.

Вопрос в другом: много ли белорусов имеют возможность откладывать «на черный день» по 100 долларов ежемесячно? Число семей, которые живут за чертой бедности, продолжает расти. По данным статистики, в четвертом квартале 2016 года у 170 тысяч домохозяйств ежемесячный доход не превышал бюджет прожиточного минимума. В третьем квартале таких семей было почти 158,8 тысячи. Для них выход кормильца на пенсию вряд ли обернется серьезными финансовыми потерями: денег не будет, как не было и раньше.


Партнер страницы - мебельный салон «Галатея», хорошо известный на рынке мебели из дерева. Здесь вы можете заказать мебель из массива березы, сосны, бука, дуба и ясеня - и ее изготовят по индивидуальному проекту. Также за основу, скажем, для вашей будущей кровати из массива можно взять любую из готовых моделей в каталоге на сайте «Галатеи» - и внести нужные вам изменения в существующий дизайн (еще можно изменить размеры, обивку и т.д.). Мебельный салон «Галатея» осуществляет доставку заказов по Москве и всей России. 

Елена Трибулева

3302
0
Отзывы отсутвуют. Вы можете первым оставить свой комментарий.

Правила комментирования на сайте vb.by

Не будут допускаться к публикации следующие комментарии:

  • содержащие ненормативную лексику и непристойные выражения, оскорбляющие честь и достоинство авторов публикаций, героев материалов, других комментаторов и иных лиц;
  • содержащие признаки межнациональной, религиозной вражды, в том числе пренебрежительные наименования других национальностей;
  • выражающие удовлетворение или радость от заведомо трагичных событий (смертей, аварий, катастроф и пр.);
  • содержащие оскорбления по признаку фамилии, имени или географического названия, оскорбления в связи с физическими недостатками;
  • содержащие призывы к насилию или самосуду, пожелания смерти или физических мучений;
  • содержащие сравнения людей или организаций с нацистами;
  • содержащие домыслы об интимной жизни героев публикаций или других комментаторов, а также личные выпады;
  • не соблюдающие презумпцию невиновности до решения суда;
  • написанные на иностранных языках (возможно исключение для польского, украинского или английского, если это не затрудняет понимание смысла);
  • написанные ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО ПРОПИСНЫМИ БУКВАМИ (Caps Lock);
  • направленные против редакции «Вечернего Бреста» или конкретного автора;
  • повторяющиеся в одинаковом виде под несколькими публикациями (расценивается как спам);
  • бессмысленные комментарии, флуд, рекламу личных услуг.
  • неоправданно длинные комментарии или цитирования;
  • содержащие гиперссылки на другие сайты;
  • содержащие рекламу фирм, партий, движений, отдельных личностей;
  • содержащие персональные данные людей (адрес, телефоны и др.)
  • содержащие просьбы о переводе денег на адрес, банковский счет или карточку (для этого существует специальная процедура обращения в редакцию);
  • - содержащие пререкания с модераторами, советы и обсуждения решений модераторов.
Данные правила также распространяются и на комментарии в официальных аккаунтах «Вечернего Бреста» в социальных сетях.
Редакция vb.by обращает внимание читателей на то, что не допускается использование псевдонима, уже принадлежащего другому комментатору. Замечания, высказанные в комментариях по поводу возможных ошибок в текстах (орфографических, пунктуационных, лексических, смысловых и т.д.), могут быть учтены редактором сайта без публикации самого комментария.
Обращаем также ваше внимание, что даже если комментарий не несет формальных нарушений, но грубый по тону, он будет удален. Комментарии, представляющие собой пикировку двух и более лиц, не относящуюся к теме статьи, нежелательны и будут прерываться модератором.

За курсом валют сейчас следит, наверное, каждый. Ведь любой житель Беларуси понимает: от...
17521
В КГК Брестской области обратились педагоги одной из школ Кобринского района. Они...
6206
Популярность кредитных продуктов стабильно растет, разобраться в обилии финансовых...
663
В сознании нашего человека рынок всегда предлагает более низкие цены, чем магазин. В...
3399
Как нынешний «психоз» повлияет на белорусский бизнес?









Ответить
Вы готовы отказаться от пластиковой тары и покупать товар в стекле?








Ответить