Как отложить «на старость» и не прогадать? У каждого из трех вариантов есть плюсы и минусы

«Я, может, только жить начинаю! На пенсию выхожу!» – радовался почтальон Печкин из известного мультика. В нынешних реалиях его энтузиазм разделить трудно. Чем ближе дата, после которой с почетом отправят на заслуженный отдых, тем неприятнее осознавать, что с этого дня придется «ужиматься» во всем. Соотношение среднемесячного размера пенсии по возрасту и среднемесячной заработной платы в Беларуси составляет около 40 %. Поэтому пенсия будет как минимум вдвое меньше твоих нынешних доходов, к которым ты привык и которых все равно не хватает. Смягчить шок и сделать переход к жизни без привычной зарплаты не таким болезненным можно лишь одним путем: скопить и отложить некую сумму, из которой после выхода на пенсию «подпитывать» свой бюджет. А вот вариантов накопления этой суммы как минимум три. Рассмотрим плюсы и минусы каждого.

Вариант 1. 

Добровольное пенсионное страхование

Лицензию на право осуществлять страхование дополнительной пенсии в Беларуси сейчас имеют три страховые компании: «Стравита», «Приорлайф» и «Пенсионные гарантии». Предлагаемые ими программы позволяют накопить средства именно к моменту выхода на пенсию. В качестве дополнительных бонусов предлагаются страхование жизни и здоровья. Если страхователь, не дай Бог, умрет до выхода на пенсию, то весь накопленный резерв получит указанное в договоре лицо, и ему не нужно ждать полгода до вступления в наследство. Или, к примеру, страхователь получил «нерабочую» группу инвалидности: в этом случае страховые взносы он дальше не уплачивает, но по выходе на пенсию по возрасту получает оговоренную в договоре сумму. 

Мы попросили в одной из таких компаний посчитать размер разовой страховой выплаты при выходе на пенсию, если на протяжении 5 лет ежемесячно делать взносы в размере А) 100 долларов, В) 200 рублей. Посчитали. В первом случае эта сумма составит 6100 долларов плюс бонус, во втором – 14 500 рублей плюс бонус. Величина бонуса зависит от уровня инфляции в стране и призвана компенсировать потери от нее. В компании привели пример: их клиент платил с апреля 2010 г. по декабрь 2016 г. по 120 000 руб. в месяц. В общей сложности сумма взносов составила 9 480 000 руб. При достижении пенсионного возраста мужчина получил на руки 24 150 000 рублей «старыми» (9 790 000 основной суммы + 14 360 000 бонусов). Насколько бонус действительно компенсировал потери от инфляции, сказать сложно. В апреле 2010 г. доллар стоил 2960 рублей, в декабре 2017-го — 19 700 (1,97 рубля после деноминации).

К числу «плюсов» этого варианта накопления можно отнести налоговый вычет. Это значит, что, делая очередной взнос в страховую компанию, вы предоставляете сведения о внесенной сумме в бухгалтерию своего предприятия, и эта сумма не облагается подоходным налогом. В итоге при нынешних курсах валют в случае А (5 лет ежемесячно откладываем по 100 долларов) налоговый вычет составит 780 долларов, в случае В – 1560 рублей. 

Вариант 2. 

Кладем деньги на банковский депозит 

Доходность по банковским депозитам выше, чем в страховых компаниях, но по ним не производится налоговый вычет. К тому же теперь доходы по некоторым банковским вкладам (до года в белорусских рублях и до двух лет в иностранной валюте) облагаются налогом. Самая высокая ставка по безотзывным вкладам в долларах и евро, предлагаемым банками сегодня, составляет 3,5–4 %, по рублевым вкладам – 15-16 %. В среднем – еще ниже. При этом привлекательность валютных депозитов снижается, и по официальной банковской статистике, срочные валютные депозиты населения за прошлый год сократились почти на 700 млн долларов. Тем не менее часть населения по-прежнему предпочитает хранить сбережения в долларах, и это их выбор. 

Ни один из банков в Беларуси не предлагает сейчас депозиты сроком на 5 лет, поэтому попробуем накопить «подпитку» к будущей пенсии поэтапно. Опять же, практически ни по одному депозиту нет возможности пополнять счет ежемесячно на протяжении всего срока хранения. Поэтому предположим, что некоторая сумма на руках у нас уже есть и мы ее хотим приумножить. В качестве примера воспользуемся вкладом «Классик безотзывный свыше года» Беларусбанка. Итак, у нас есть 1000 долларов, которые мы кладем на депозит сроком на 36 месяцев под 3 % годовых. Через 3 года, согласно расчету калькулятора вкладов, получим на руки 1090 долларов 7 центов. Положим эту же сумму на срок еще 30 месяцев, но уже под 2,8 % годовых. Сумма на день возврата вклада составит 1166,5 доллара. 

Расчет по депозиту в белорусских рублях выглядит много привлекательнее. Итак, тот же вклад «Классик безотзывный»: 2000 рублей кладем на 24 месяца, потом еще на 24 и еще на 18 (в сумме те же 5 с половиной лет). Сумма на день возврата вклада составит 4117,16 рубля. Таким образом она приумножится больше чем тысячу долларов в эквиваленте – при условии, что курс доллара останется неизменным, во что не очень верится. Как и в то, что процентные ставки по депозитам останутся на прежнем уровне. Нацбанк в очередной раз снизил ставку рефинансирования, а значит, с нею снизятся и доходы по договорам с переменной процентной ставкой.

Вариант 3. 

Откладываем сбережения «под матрас»

Государство гарантирует полную сохранность денежных средств физлиц, размещенных на депозитах в банках Беларуси, равно как и страховые выплаты по страхованию жизни, если договоры заключены с государственными страховыми компаниями, однако определенное недоверие к подобным гарантиям у нас уже в крови. Несколько пережитых девальваций, обесценивших рублевые вклады, также не способствовали росту доверия. Поэтому консервативно настроенная часть населения свои кровные по-прежнему прячет, условно говоря, под матрасом. В американских долларах, конечно, вера в которые по-прежнему сильна. Так вот: если мы на протяжении пяти лет будем откладывать в месяц по 100 долларов, через 5 лет у нас будет 6000. Это меньше суммы, которую мы получили бы в страховой компании, но не критично. В числе «минусов» варианта назовем соображения безопасности (у вас дома есть сейф?) и постоянный соблазн залезть в «заначку» для решения очередной финансовой проблемы.

Вопрос в другом: много ли белорусов имеют возможность откладывать «на черный день» по 100 долларов ежемесячно? Число семей, которые живут за чертой бедности, продолжает расти. По данным статистики, в четвертом квартале 2016 года у 170 тысяч домохозяйств ежемесячный доход не превышал бюджет прожиточного минимума. В третьем квартале таких семей было почти 158,8 тысячи. Для них выход кормильца на пенсию вряд ли обернется серьезными финансовыми потерями: денег не будет, как не было и раньше.

Партнер страницы — мебельный салон «Галатея», хорошо известный на рынке мебели из дерева. Здесь вы можете заказать мебель из массива березы, сосны, бука, дуба и ясеня — и ее изготовят по индивидуальному проекту. Также за основу, скажем, для вашей будущей кровати из массива можно взять любую из готовых моделей в каталоге на сайте «Галатеи» — и внести нужные вам изменения в существующий дизайн (еще можно изменить размеры, обивку и т.д.). Мебельный салон «Галатея» осуществляет доставку заказов по Москве и всей России.