На современном языке это называется микрофинансовые организации. Они активно и навязчиво предлагают свои услуги всем желающим. Их рекламные объявления и слоганы принято считать агрессивными. «Деньги взаймы», «Кредит без поручителей» и т. п. Можно наивно удивиться, как в старом шлягере – что за богач здесь чудит? Но время перемен быстро излечивает от наивности и предлагает прагматичный вопрос: кому это выгодно и в чем секрет непотопляемости в финансовом море этих, с позволения сказать, мини-банков. Первое и очевидное: в микрофинансовые фирмы идут по большей части люди не богатые, наоборот, обремененные проблемами. Кто-то не может найти поручителей, чтобы взять кредит в солидном банке. У другого за плечами «плохая» кредитная история. То есть взял когда-то кредит, а вернул не вовремя. Третьему скудные доходы не позволяют взять нужную сумму в банке. К тому же в последнее время банки по своей инициативе сокращают программы потребительского кредитования. Вот и остается палочка-выручалочка в виде новомодных ростовщических контор. Но эта палочка о двух концах. В рекламе практически ничего не говорится о том, за счет чего достигается прибыль.
Масло к хлебу веселые ростовщики двадцать первого века имеют за счет высоких процентных ставок на мини-кредиты и за счет штрафов при неустойках. Надо иметь в виду, что размеры штрафов в банках значительно ниже, чем в микрофинансовых фирмах, в банках к нерадивому заемщику не может применяться более одного вида ответственности (пеня, штраф). В микрофинансовой конторе потребителю, так сказать, вменяют весь набор карательных санкций. Да, указом президента с 2020 года нагрузка на потребителей услуг микрофинансовых организаций снижена, но все равно не покидает клиентов ощущение, что попали они в кабалу.
Например, в одной микрофинансовой структурке за просрочку при возврате суммы займа условиями договора предусматривалась тройная ответственность заемщика: пеня в размере 1 процента в день от суммы просроченных обязательств; штраф в три базовые величины; проценты за пользование чужими деньгами в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Подобно большим банкам, заимодавцы из небольших фирм применяют систему залогов, то есть деньги выдаются под залог какого-нибудь существенного имущества заемщика. Чаще всего в качестве залога идут личные автомобили клиентов. Многие из таких охотников за удачей своих машин лишились.
Как в реальности работает микрофинансовая организация, можно показать на простом примере из жизни. Гражданин А. получил микрозаем в сумме 1655 долларов. С конторой вовремя не рассчитался. Теперь кроме суммы займа он должен заплатить 56 процентов годовых – 965 долларов, пеню за просрочку возврата займа – 634 доллара, штраф – 504 рубля. То есть еще столько же вдобавок к тому, что взял на решение насущных проблем.
Надо ли говорить, что во всех вышеописанных финансовых схемах нет ничего явно уголовно наказуемого. Это ведь из категории тех самых сравнительно «честных» способов отъема денег, о которых с упоением рассказывал небезызвестный Остап Бендер. Разве что сотрудники Департамента финансовых расследований могут доставить новым ростовщикам некоторые неприятности. Кстати, реестр микрофинансовых организаций и сведения о них размещены на официальном интернет-сайте Национального банка РБ. В 2022 году реестр включал 80 подобных фирм.
В то же время представители этих микрокредитующих фирм почти в унисон громогласно заявляют о бесчеловечной и преступной практике заемщиков не отдавать долги и скрываться от расплаты. Может быть, они тоже правы. Но в таком случае мы имеем дело с состязанием равноправных жуликов. Одни дают деньги, чтобы потом содрать с лихвой, другие берут деньги с мыслью раствориться в пространстве. Это рынок, господа.
