31 окт / 2020

Почему ставки по кредитам в 30 % в итоге превращаются в 100 % годовых?

03 августа 2015

Бывают ситуации, когда деньги нужны позарез, а одолжить не у кого. Тогда человек отправляется в банк и берет кредит. Может случиться (и нередко случается), что позже ему придется брать еще один кредит, чтобы рассчитаться по предыдущему. И не обязательно потому, что переоценил свои возможности. Выплаты по кредитам в некоторых банках - дело настолько тонкое, что простому обывателю понять все нюансы нереально. Особенно грешат этим небольшие банки, которым все труднее конкурировать с крупными солидными финансовыми учреждениями, предпочитающими играть по четким и понятным правилам. Анализ кредитных продуктов, предлагаемых банками на сегодняшний день, показал: выплаты по одной и той же сумме  займа могут отличаться в разы. Попытаемся разобраться, как относительно привлекательная ставка по кредиту в 30 % превращается на выходе в 100 % годовых и на что надо обратить внимание, чтобы не попасть впросак.

Ставка по кредиту. Школьнику понятно: чем она меньше, тем лучше. Но не все так просто. Считать эти проценты тоже можно по-разному. Для примера возьмем у банка кредит в 5 млн рублей сроком на один год. Банк «А» установил процентную ставку по кредиту в размере 36 % и считает ее  от всей суммы кредита, распределяя выплаты (основной долг + процент) по месяцам равными долями.  Банк «Б» заявил ставку на уровне 38 % годовых и исчисляет ее от остатка суммы основного долга, то есть с каждым месяцем сумма процентов по кредиту становится все меньше. В итоге по факту за год клиент банка «А» уплачивает 1 млн 800 тысяч рублей в виде процентов. Клиент банка «Б» - 946 тысяч. Таким образом, по меньшей ставке клиент переплатил по кредиту вдвое больше.

Совет: обращайте внимание не только на величину процентной ставки, но и на конечную сумму выплаты. Банки обязаны дать вам полную раскладку по ежемесячным платежам и итоговой сумме выплат. Исходите не из того, что «1 млн в месяц при зарплате в 4 млн рублей я, пожалуй, потяну», а из того, что в другом банке вам, возможно, придется по этой же сумме платить 600 тысяч.

 Наличие комиссий и пакета услуг. Очень часто в договоре оговорены дополнительные (ежемесячные, ежегодные, разовые) платежи за пользование кредитом - как фиксированные, так и «привязанные» к сумме кредита.  Они не входят в величину процентной ставки по кредиту, которая размещена в рекламе, и в договоре нередко прописаны  ну очень мелким шрифтом. Однако на сумму выплат по кредиту влияют существенно. Пример: банк «Т» установил процентную ставку по кредиту в размере 41 % годовых. При этом он берет комиссию за снятие наличных в размере 7 %.  Плюс еще 300 тысяч рублей ежемесячно - за обязательный пакет услуг. В итоге эффективная ставка по кредиту (процентная ставка по кредиту с учетом всех дополнительных платежей) составляет 115,5 % годовых. Другой пример: банк «Y»  снизил ставки по кредитным картам до 41-42 % годовых, но при этом опять же берет комиссию за снятие наличных (6,5-7,5 %) и плату за ежемесячный пакет услуг (275-545 тысяч рублей в зависимости от статуса карты). В результате эффективные ставки по кредиту в банке «Y» сложились в диапазоне 111,6 % - 172,8 % годовых.

Совет: 10 раз подумайте, готовы ли вы платить ежемесячно такую сумму за пакет услуг, без которых вполне можете обойтись. Например, без оригинального брелока для ключей с наклейкой, содержащей информацию о том, как нашедший может вернуть утерянные вещи за вознаграждение. Если такая услуга вам крайне необходима - вперед. Один из банков предлагает ее за 200 тысяч рублей на 12 месяцев. 

Временной отрезок, за который исчисляется процентная ставка. Психологически 2-4 % в месяц выглядят куда привлекательнее, чем 38 % годовых. Однако это не более чем рекламная уловка. Пример: банк «S» предлагает кредит под 2,67 %

в месяц. Если взять те же самые 5 000 000 рублей на 12 месяцев на таких условиях, ежемесячные выплаты по кредиту составят 736 тысяч рублей (расчет калькулятора на сайте банка). В этом случае итоговая сумма выплат составит 8 832 000 рубля, сами проценты за пользование кредитом - 3 млн 832 тысячи. Напомним: банк «Б» за такой же кредит под 36 % годовых взял 946 тысяч рублей в виде процентов по кредиту.

Есть еще несколько маленьких нюансов, выливающихся в большую разницу. Например, считать ежемесячные проценты от всей суммы кредита или от суммы остатка. Или что считать месяцем: дату на календаре или 30 дней с момента получения кредита. Пример: человек оформил кредит в 5 млн рублей под 4 % в месяц 30 мая. Выплатил весь долг 15 июня. Итоговая сумма процентов по кредиту составила 400 тысяч рублей (по 200 тысяч за май и июнь). Аналогичная сумма под 38 % годовых, исчисляемых с учетом количества дней пользования кредитом, обошлась бы ему в 79 тысяч 200.

Автор благодарит специалистов филиала № 100 Брестского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» за консультацию при подготовке материала.

Елена Трибулева

3636
0
Отзывы отсутвуют. Вы можете первым оставить свой комментарий.

Правила комментирования на сайте vb.by

Не будут допускаться к публикации следующие комментарии:

  • содержащие ненормативную лексику и непристойные выражения, оскорбляющие честь и достоинство авторов публикаций, героев материалов, других комментаторов и иных лиц;
  • содержащие признаки межнациональной, религиозной вражды, в том числе пренебрежительные наименования других национальностей;
  • выражающие удовлетворение или радость от заведомо трагичных событий (смертей, аварий, катастроф и пр.);
  • содержащие оскорбления по признаку фамилии, имени или географического названия, оскорбления в связи с физическими недостатками;
  • содержащие призывы к насилию или самосуду, пожелания смерти или физических мучений;
  • содержащие сравнения людей или организаций с нацистами;
  • содержащие домыслы об интимной жизни героев публикаций или других комментаторов, а также личные выпады;
  • не соблюдающие презумпцию невиновности до решения суда;
  • написанные на иностранных языках (возможно исключение для польского, украинского или английского, если это не затрудняет понимание смысла);
  • написанные ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО ПРОПИСНЫМИ БУКВАМИ (Caps Lock);
  • направленные против редакции «Вечернего Бреста» или конкретного автора;
  • повторяющиеся в одинаковом виде под несколькими публикациями (расценивается как спам);
  • бессмысленные комментарии, флуд, рекламу личных услуг.
  • неоправданно длинные комментарии или цитирования;
  • содержащие гиперссылки на другие сайты;
  • содержащие рекламу фирм, партий, движений, отдельных личностей;
  • содержащие персональные данные людей (адрес, телефоны и др.)
  • содержащие просьбы о переводе денег на адрес, банковский счет или карточку (для этого существует специальная процедура обращения в редакцию);
  • - содержащие пререкания с модераторами, советы и обсуждения решений модераторов.
Данные правила также распространяются и на комментарии в официальных аккаунтах «Вечернего Бреста» в социальных сетях.
Редакция vb.by обращает внимание читателей на то, что не допускается использование псевдонима, уже принадлежащего другому комментатору. Замечания, высказанные в комментариях по поводу возможных ошибок в текстах (орфографических, пунктуационных, лексических, смысловых и т.д.), могут быть учтены редактором сайта без публикации самого комментария.
Обращаем также ваше внимание, что даже если комментарий не несет формальных нарушений, но грубый по тону, он будет удален. Комментарии, представляющие собой пикировку двух и более лиц, не относящуюся к теме статьи, нежелательны и будут прерываться модератором.

Минимальная сумма, положенная по возрасту, в пересчете по нынешнему курсу составит... почти...
29152
Это почти на 12 рублей меньше в сравнении с августом Такую картину обозначил...
658
Коронавирус серьезно повлиял на потребление. Модницы перестали покупать помаду (зачем...
1447
Практически каждый человек задумывался о том, что нужно сделать, чтобы значительно...
1058
Как вы относитесь к предстоящему открытию нового участка Набережной?







Ответить
Основная проблема – это:














Ответить