18 ноя / 2019

Кредитуй – не кредитуй…

05 февраля 2009

Для многих банковские кредиты уже давно стали немаловажной составляющей персональной «финансово-экономической политики». Эдакой палочкой-выручалочкой, позволяющей сделать былью ту или иную сказку. Зачем до пенсии поститься и ущемлять себя, чтобы, достигнув преклонных лет, купить однокомнатную квартиру, автомобиль, холодильник или, скажем, домик в деревне? Ведь хочется жить полноценно и пользоваться всем этим сейчас. Расставшись с предубеждениями, люди поверили: брать взаймы не зазорно. Хотя, не все так просто…

В номере за 17 декабря 2008г. «Вечёрка» уже изучала ситуацию в сфере кредитования, которая сложилась на конец минувшего года (статья «Брать или не брать»). Каково положение дел сегодня? Какими новостями встречают консультанты по «займам» тех, кто к ним пришел? Обо всем по порядку.

В начале года банки обнародовали новые ставки по депозитам и кредитам для населения. Это связано с январским повышением ставки рефинансирования (СР) Нацбанка с 12 до 14%. Если ранее в финансовые нюансы никто не вникал, да и в договор порой толком не заглядывал, то сейчас клиенты гораздо тщательнее штудируют содержание документов. Да и значение «ставки» ощутили на своих кошельках. Так что теперь специфический банковский термин стал предметом обсуждения за столом. Ведь именно от этого показателя зависит не только доходность по вкладам, но и проценты по кредитам. Причем не только «свежевыданным», но и тем, которые уже погашаются. И если по договору займы «привязаны» к ставке рефинансирования, суммы выплат автоматически возрастают. Так, некоторые банки применяют формулу: СР плюс 14. То есть, если в конце прошлого года кредит оформлялся с коэффициентом 26 (12+14), теперь он равен 28. Как следствие – подорожала и покупка, приобретенная за одолженные деньги. Подобная арифметика далека от занятных считалочек и отнюдь не радует «должников». Кто ж предполагал, что влезает в кабалу, тяжесть которой ещё и усилится?!

Кроме того, сегодня крупнейшие госбанки выдают кредиты только в белорусских рублях.

СКОЛЬКО Ж СТОИТ ДОМ ПОСТРОИТЬ?

Для тех, кто в новом году решился строить жильё, «свой угол» окажется совсем недешевым. Естественно, финансовые учреждения – не благотворительные организации. И главная их цель – увеличить денежный оборот, получить выгоду. Несмотря на различные толки о прекращении кредитования на недвижимость, государственные банки продолжают инвестировать жилищное строительство с долевым участием граждан. Хотя здесь и не скрывают – такие кредиты значительно поднялись.

– Очень дорого, – отвечает на мой вопрос об условиях этого вида займа консультант одного из банков. – Даже слишком. Мы исходим из расчёта: ставка рефинансирования плюс 14. Кредит выдаем на 15 лет.

Да уж действительно – «слишком». Лелея искорку надежды, что где-то есть дешевле, обзваниваю другие банки. Так, «БелпромстройБанк» предлагает тем, кто не значится в списках нуждающихся в улучшении жилищных условий, кредитоваться под 28 процентов годовых, «Беларусбанк» – под 25, а «Белинвестбанк» – 26%. Ставка для «очередников» в ведущих банках сложилась на уровне 17 – 20 процентов. Хотя и здесь есть некоторые ограничения. Так, например, в некоторых банках на льготный кредит могут рассчитывать лишь те, кто стоит в очереди не менее 5 лет. По-прежнему банки кредитуют лишь до 70% стоимости жилья, в редких случаях – до 80%. Правда, сумма и срок займа теперь определяются из расчёта совокупного дохода супругов, а кроме того, возможен учёт прибыли кровных родственников – матери, отца, братьев, сестер, готовых поддержать строительные инициативы родных.

Сохранились и требования банков по возврату кредитов. Некоторым достаточно поручительства двух или более человек. При этом их доходы могут также суммироваться с прибылью кредитополучателя. Если должник прекращает выплаты, нужные суммы будут удерживаться из зарплат поручителей. Другие банки берут в залог саму квартиру. И в случае чего жилье отходит банку. Причем, если залог был оформлен нотариально, для этого даже суд не требуется.

КАЖДОМУ ПО ПОТРЕБНОСТЯМ?

Не очень жизнерадостная картина вырисовывается и с кредитами на потребительские нужды. Процентные ставки на них также подросли, как дрожжевое тесто. Если в конце года такой займ в рублях большинство банков давали под 19-20% годовых, то сейчас средняя ставка держится на уровне 26%. Кстати, минимум определен чётко – 22%, а вот максимум неограничен.

Например, «БелпромстройБанк» выдает рублевые кредиты на потребительские нужды под 28%, «Белинвестбанк» – под 27. Такое положение дел несколько поумерило пыл клиентов. Очереди за кредитами поредели.

Видимо, постепенно приходит осознание того, что одолженные деньги надо возвращать с лихвой. Ведь теперь, при средней ставке через три года за холодильник, который первоначально стоил 1,5 миллиона, придется отдать «сверху» ещё половину стоимости. И это, не считая комиссионных вознаграждений. Комментарии излишни.

ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ: БЫСТРЕЕ ВОЗЬМЁШЬ – БОЛЬШЕ ЗАПЛАТИШЬ

Наверняка каждый замечал в крупных торговых центрах мини-филиалы банков, готовые прямо на месте одолжить нужную сумму. Экспресс-кредиты стали очень популярны. Приветливые менеджеры с полуслова понимают покупателя, присмотревшего вещь, на покупку которой не хватает денег.

Практически не отходя от кассы, при минимуме затраченных сил и времени, вам оплатят «любой каприз». Но, как известно, только за ваши деньги, которые надо возвращать с приличным «бонусом», а точнее – «минусом» из семейного бюджета. Это и основной долг, и проценты (в среднем 23% годовых), и комиссия за сопровождение кредитных операций от 2,5 до 3,9% ежемесячно.

Стоит задуматься: может дешевле потратить время на оформление кредита в банке? К тому же теперь они обязаны без утайки рассказывать про все «подводные камешки» в виде дополнительных затрат и расходов…

ПРОЗРАЧНО, НО ДОРОГО

Дело в том, что с 1 января все белорусские банки обязаны раскрывать «кредитные карты» до заключения договора. Это значит, что потенциальному получателю должна быть представлена информация о размере полной (так называемой эффективной, с учетом всех комиссий) процентной ставки за пользование кредитом. Такие требования содержит постановление правления Национального банка № 171 от 13 ноября 2008 года.

Также утверждена формула и методика расчета эффективной ставки. Соответствующие сведения должны размещаться на сайтах банков, а также – на информационных стендах в местах обслуживания клиентов.

Что ж, прозрачность обеспечена. Вот только ранее «не рекламируемые», вписанные мелким шрифтом в подпунктах договора (к которым многие и не присматривались) цифры и условия, теперь окатывают холодной водой. И тех, кто собирается взять кредит, и тех, кто его уже возвращает…

В качестве наглядного примера подсчитаем, во сколько обойдётся автомобиль, приобретаемый за счет кредита, полученного в одном из банков. Во-первых, начальная плата за рассмотрение пакета документов на получение кредита, казалось бы, незначительная – всего 5 евро. Однако, чем дальше в лес… В смысле, чем ближе к цели, тем больше расходы. 30 евро придется заплатить за зачисление кредита на текущий счет получателя, минимум в 50 обойдётся регистрация банком договоров залога (по желанию клиента). Столько же – за перевод денег на счет продавца. Итого, можно выложить в среднем 135 евро, так и не подержав в руках наличность, переводимую сразу же на счёт того, кто продает автомобиль.

Не стоит забывать про сервисное обслуживание счета, которое обойдётся в 5 евро в месяц. Также за каждые 30 дней безналичного списания денежных средств со счета кредитополучателя взимается ещё по 15 евро. Единственный положительный момент – плата за досрочное погашение кредита в этом банке временно не взимается. Сказался кризис. Раньше же была предусмотрена и такая санкция – своего рода штраф для тех, кто, имея возможность, пытается рассчитаться досрочно. При стабильной экономической ситуации банкам такая добросовестность заемщиков была невыгодна. Поскольку в этом случае финансовое учреждение теряет энную сумму в виде недоплаченных процентов, которые должны взиматься в течение всего изначально предусмотренного периода погашения кредита. Вот банки и требовали «отступные» с тех, кто пробовал высвободиться из цепких объятий «договорных обязательств» раньше срока. Ныне – ситуация иная. С учетом того, что происходит во всем мире и не внушающих оптимизма прогнозов, в интересах кредиторов как можно быстрее вернуть займы в свои «закрома»…

В ряде случаев предусмотрена плата за оформление договоров поручительства. Практически всегда, когда кредит оформляется на пластиковую карточку, взимаются проценты за обналичивание – от 2 %. То есть, к примеру, снимая 1 миллион наличными, не удивляйтесь тому, что 20 тысяч «останутся» в банкомате. А возвращать, да и проценты платить придётся со всей суммы денег, начисленных на карточку.

ТАКАЯ ИСТОРИЯ

Помимо требований о предоставлении клиентам подробнейшей информации, банки обязали создать и поддерживать сайты, конкретизировав их содержание. Также финансовые учреждения обязаны предоставлять в бюро кредитных историй Национального банка сведения о всех предоставляемых займах. Если до нового года в базу данных собиралась информация о кредитах на сумму от 10 тысяч долларов в эквиваленте, то теперь в Минске известно о каждом «должнике». И, естественно, за их «поведением» ведётся контроль.

В управлении информации Нацбанка желающим взять взаймы рекомендуют прежде, как следует, взвесить свои возможности. Вероятно, для многих есть смысл повременить с крупными покупками. Ведь в нынешней ситуации для кого-то кредит может обернуться персональным банкротством. Поэтому без крайней нужды лучше не рисковать. Подумайте об этом.

Леся ФЕРРУМ.


2495
0
Отзывы отсутвуют. Вы можете первым оставить свой комментарий.

Правила комментирования на сайте vb.by

Не будут допускаться к публикации следующие комментарии:

  • содержащие ненормативную лексику и непристойные выражения, оскорбляющие честь и достоинство авторов публикаций, героев материалов, других комментаторов и иных лиц;
  • содержащие признаки межнациональной, религиозной вражды, в том числе пренебрежительные наименования других национальностей;
  • выражающие удовлетворение или радость от заведомо трагичных событий (смертей, аварий, катастроф и пр.);
  • содержащие оскорбления по признаку фамилии, имени или географического названия, оскорбления в связи с физическими недостатками;
  • содержащие призывы к насилию или самосуду, пожелания смерти или физических мучений;
  • содержащие сравнения людей или организаций с нацистами;
  • содержащие домыслы об интимной жизни героев публикаций или других комментаторов, а также личные выпады;
  • не соблюдающие презумпцию невиновности до решения суда;
  • написанные на иностранных языках (возможно исключение для польского, украинского или английского, если это не затрудняет понимание смысла);
  • написанные ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО ПРОПИСНЫМИ БУКВАМИ (Caps Lock);
  • направленные против редакции «Вечернего Бреста» или конкретного автора;
  • повторяющиеся в одинаковом виде под несколькими публикациями (расценивается как спам);
  • бессмысленные комментарии, флуд, рекламу личных услуг.
  • неоправданно длинные комментарии или цитирования;
  • содержащие гиперссылки на другие сайты;
  • содержащие рекламу фирм, партий, движений, отдельных личностей;
  • содержащие персональные данные людей (адрес, телефоны и др.)
  • содержащие просьбы о переводе денег на адрес, банковский счет или карточку (для этого существует специальная процедура обращения в редакцию);
  • - содержащие пререкания с модераторами, советы и обсуждения решений модераторов.
Данные правила также распространяются и на комментарии в официальных аккаунтах «Вечернего Бреста» в социальных сетях.
Редакция vb.by обращает внимание читателей на то, что не допускается использование псевдонима, уже принадлежащего другому комментатору. Замечания, высказанные в комментариях по поводу возможных ошибок в текстах (орфографических, пунктуационных, лексических, смысловых и т.д.), могут быть учтены редактором сайта без публикации самого комментария.
Обращаем также ваше внимание, что даже если комментарий не несет формальных нарушений, но грубый по тону, он будет удален. Комментарии, представляющие собой пикировку двух и более лиц, не относящуюся к теме статьи, нежелательны и будут прерываться модератором.

Собрались купить пиломатериалы? А знаете ли вы, что существует более 200 пороков древесины....
3900
Для начала необходимо взять во внимание то, что приобретать жилую площадь под аренду...
2436
Есть несколько важных нюансов, на которые стоит обратить внимание каждому, кто начинает...
1835
Межкомнатные двери – это не просто функциональный элемент, который позволяет спрятать...
2220
Вы владеете недвижимостью?











Ответить